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小康家庭稳健理财 一家老小照顾周全

admin 发表于 2020-10-04 21:53 | 查看: | 回复:

小康家庭稳健理财 一家老小照顾周全

  特别支持:工行浙江省分行营业部“债行天下”核心理财团队

  ●基本资料

  刘女士,29岁,国企员工,年收入4万元。先生也是29岁,某私企中层干部,年收入17万元。两人都有基本医疗保险,交五险一金。现有公积金账户余额11万元,每年公积金账户增加2.2万。股票账户17万元,基金1万元,每月基金定投3000元,已定投1年半,现活期存款1.5万元左右。有车,有房,无贷款。每年养车费用在2万元左右,有两个孩子(4岁、1岁),已经给4岁的孩子购买了一份保险,涵盖意外、重大疾病和住院医疗补偿,每年交6000元,交20年,每3年有一次现金分红,其余红利累计。每月生活开销4300元。

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  刘女士的公公去世了。婆婆49岁,没有工作,没有存款,没有退休金和医保,给她买了重大疾病保险,年交3000元,交20年,保额9万元,每年给婆婆7000元用于生活支出。

  想给两个孩子准备教育金140万元(幼儿园到大学);二年内另购30万元左右的车;3年后每年一次国内旅游,3年一次国外旅游;退休金100万;夫妻二人购买一些合理的保险。

  ●理财分析

  家庭年收支表(单位:元)

  收入 支出

  工资收入21万生活开销5.16万

  公积金 2.2万定投支出 3.6万

  保险支出 0.9万

  父母养老支出 0.7万

  合计 23.2万 合计 10.36万 净收入合计12.84万

  从该家庭的年收支表来看,该家庭财务健康,实现上述理财目标的能力绰绰有余。但也存在以下几方面问题:

  1.家庭紧急备用金准备欠充分。该家庭是典型的夹心族家庭,上有老下有小,特别有两个小孩年龄较小,建议以6个月的家庭开销2.6万元作为紧急备用金,可以放置在货币基金或通知存款中。

  2.家庭收入来源主要靠先生,应该加大对先生的保险投入,增强家庭抗风险能力。

  ●理财建议

  140万教育金筹备

  目前该家庭已经在做基金定投,每月0.3万,已定投1.5年,建议用该笔定投的资金作为子女教育金的筹备来源。基金定投长期回报率一般在10%左右(已将通货膨胀考虑入内),以此测算,16年后(大小孩上大学时)即积累教育金154万,教育金筹备充足。

  筹备退休金100万

  退休金的筹备可以用公积金来完成。目前该家庭有公积金余额11万元,同时每年公积金账户增加2.2万元。假设公积金账户投资回报率为2.5%,到妻子55岁退休时,两人公积金账户即可累计资金104万元(假设通货膨胀率与公积金随收入逐年增加额相互抵消)。

  保险规划

  夫妻双方在单位均交五险一金,但先生是家庭的主要收入来源,且在私企上班,工作具有一定的不稳定性。建议先生和太太均购买一定的意外保险和重大疾病保险,其中先生保额可以高一点。同时,建议该家庭可以购买一定的年金保险或分红险。

  购车计划和旅游计划

  以目前该家庭的净资产情况和净收入情况,二年内另购30万元左右的车,3年后每年一次国内旅游、3年一次国外旅游均可轻松实现。

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